Contexte

La “relation bancaire” représente l’ensemble des frais que vous allez payer à la banque durant la durée du prêt. Ces frais ne font pas partie officiellement du coût du prêt immobilier mais vous allez les subir pendant de nombreuses années. Attention également à l’évolution de ces frais dans le temps. Cela fait déjà plus de 10 ans que les banques en ligne existent en France, et la concurrence à venir vient de la banque sur mobile. Le graphe ci-dessous montre par exemple comment les frais de tenue de compte ont triplé en 5 ans à La Banque Postale.

Comparer ce qui est comparable

Il y a quelques années, le banques brouillaient les pistes avec la création de “pack” incluant ou pas frais de tenue de compte, chéquier, cartes bancaires, assurances des moyens de paiement, accès banque en ligne, frais de retrait dans les DAB tierces etc… C’est désormais révolu suite au décret du 5 novembre 2015. En effet, le gouvernement, via la comité consultatif du secteur financier (CCSF), a mis en place son propre comparateur des tarifs bancaires.

Comparatif des frais bancaires en Gironde en Janvier 2018, source : tarifs-bancaires.gouv.fr

Coût de la banque de détail

Dans l’exemple ci-dessus, pour des prestations identiques, les frais sont facturés entre 0€, pour les banques en ligne, et 136€ pour la Banque Courtois. Sur une durée de prêt de 20 ans, en supposant que les tarifs restent constants (ce qui est faux puisque les banques en ligne vont continuer à se développer), la différence grimpe donc à 2720€, soit plus qu’une différence de taux brut de 0.1% sur un prêt de 200.000€ sur 20 ans (2300€).

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